De vez en cuando, surgen diversas novedades en el mundo FinTech que, dadas las condiciones favorables, se transforman en una especie de tendencia. Ahorra Ahora Compra Después podría llamarse una nueva tendencia si no fuera por el hecho de que no tiene mucho que ver con ser nueva. Lo nuevo de ello es que cada vez se habla más en el contexto de ser el sucesor de BNPL. ¿Pero es realmente así? Bueno, yo me atrevo a dudarlo.
Sin embargo, esto no cambia el hecho de que la tendencia en sí es muy interesante. Y personalmente, estoy a favor de ello.
Y dado que parece estar ganando impulso o pronto tendrá su impulso, recientemente decidí echarle un vistazo más de cerca.
Ahorra Ahora Compra Después – ¿qué es y de qué se trata?
La idea es trivialmente simple: quieres algo pero no tienes el dinero para ello. No estás interesado en más préstamos, sobregiros u otros mecanismos de arrendamiento o cuotas. Entonces, decides ahorrar para ello. Y eso es todo – eso es SNBL. En resumen: es una tecnología que agiliza el proceso de ahorro de dinero para un objetivo en particular. Sin deudas, sin intereses, márgenes o similares.
¿Te suena familiar? Porque lo es. Solíamos llamarlo simplemente una alcancía. O un calcetín, o una caja. No importa.
Más tarde, los bancos comenzaron a ofrecer cuentas de ahorros, que a menudo utilizábamos para ahorrar para una compra específica. O otros productos bancarios que nos permitían ahorrar para un objetivo específico y retirar dinero una vez que habíamos ahorrado suficiente.
Pero los tiempos han cambiado, y nosotros – las personas – empezamos a endeudarnos más y más. BNPLs, cuotas, arrendamientos, tarjetas de crédito y otros mecanismos que facilitaban compras que no podíamos permitirnos en el momento florecieron. Hasta que alguien por fin dijo basta y surgió con la idea de que ya era suficiente con esta deuda, es el momento de volver al buen viejo ahorro. Y así, nació SNBL.
Afortunadamente, no terminó solo con una cuenta de ahorros normal donde ahorramos para un objetivo en particular. Esa persona fue más allá y continuó innovando. Combinaron una cuenta bancaria normal con tecnología moderna y mecanismos FinTech, lo aderezaron con un marketing bastante decente, lo condimentaron con alianzas y descuentos, lo alimentaron con dinero de VC, y obtuvimos un plato bastante decente de todo esto.
¿Qué caracteriza a Ahorra Ahora Compra Después?
El mecanismo subyacente es bastante simple. Una empresa que ofrece el mecanismo AACD crea una cuenta tipo bancaria para el usuario, donde el usuario puede guardar su dinero. La mayoría de las veces, la cuenta permite al usuario crear subcuentas para metas específicas de compra (p.ej., para un viaje de vacaciones, para un televisor, para un ordenador). Estas metas pueden ser bastante generales (para un viaje de vacaciones, para un ordenador) o más detalladas (para un viaje a Bali en agosto de este año, para un Apple Mac Pro M2 Ultra con una CPU de 24 núcleos).
En la mayoría de los casos, las empresas que ofrecen AACD están conectadas a varios socios (comerciantes) que apoyan nuestros objetivos ofreciendo descuentos adicionales, vales, o habilitando la compra de un producto una vez que se ha ahorrado un cierto porcentaje del monto total.
Y la última característica común importante: la automatización. AACD ayuda a ahorrar como sea posible, automatizando todo lo que se puede automatizar – tratando de apoyar nuestros esfuerzos de ahorro al destinar automáticamente una cantidad designada a una cuenta específica. A veces es simplemente un recordatorio simple y constante (se suponía que debías ahorrar 10PLN para este viaje hoy, vamos, hazlo), a veces son mecanismos mucho más avanzados (p.ej., deduciendo automáticamente X PLN de la tarjeta vinculada y depositándolo en una cuenta dedicada, o deduciendo un adicional X% de cada transacción y ahorrando esa X en una cuenta de ahorros).
Modelos de operación para Ahorre ahora Compre después
Según mis observaciones hasta ahora, he notado tres modelos principales de operación para las empresas de SNBL:
- Cartera digital, combinada con una especie de mercado. En resumen: una empresa de SNBL utiliza su propia licencia de institución de pago o la de alguien más para abrir cuentas de pago para sus usuarios. Los usuarios acumulan dinero en estas cuentas, y una vez que alcanzan su objetivo, gastan este dinero en compras de comerciantes disponibles en la red de SNBL.
- Cartera digital + tarjeta de débito y/o tarjeta prepagada para el usuario. Similar al anterior, SNBL abre una cuenta de pago para el usuario y luego le emite una tarjeta vinculada al saldo de esa cuenta de pago. El usuario ahorra dinero en la cuenta, y luego tiene la opción de gastarlo utilizando la tarjeta, al igual que con una tarjeta bancaria normal.
- Método de pago SNBL. Esto es algo opuesto a los dos modelos anteriores. En los puntos 1 y 2, el servicio está dirigido directamente al consumidor (la persona que ahorra dinero), mientras que en este modelo, el servicio va dirigido al comerciante y/o PSP procesando dinero para el comerciante. En este modelo, el mecanismo SNBL está etiquetado en blanco en el comerciante, apareciendo como un método de pago ofrecido directamente por ellos. La persona que lo utiliza siente como si esta cartera/cuenta de ahorros estuviera siendo administrada directamente por el comerciante. Si usan SNBL en varios comerciantes, sentirán como si estuvieran ahorrando dinero directamente con todos ellos.
Entidades interesantes en el área de Ahorra Ahora Compra Después
Sav
Modelo de negocio: billetera + tarjeta prepagada con reembolsos, tarjeta Visa
Ubicación: Emiratos Árabes Unidos
Equipo fundador: Purvi Munot, Mithil Ajmera, Abdul Husein
Fundada: 2021
Inversores: ángeles de negocios, Mohammed Bin Rashid Innovation Fund & Accelerator
Monkee
Modelo de negocio: billetera + tarjeta de débito Visa
Ubicación: Austria
Equipo fundador: Martin Granig, Christian Schneider
Fundada: 2018
Inversores: ángeles de negocios, Squer Invest, Startup Wise Guys, European Super Angels Club, Vereinigte Volksbank Raiffeisenbank
Cashmere
Modelo de negocio: billetera (dedicada a las mujeres, enfocándose en productos de lujo)
Ubicación: Reino Unido
Equipo fundador: Urenna Okonkwo
Fundada: 2018
Inversores: ODBA
Hubble
Modelo de negocio: cartera (mencionando ocasionalmente sobre tarjetas y tarjetas de regalo, pero es principalmente su mensaje de marketing)
Ubicación: India
Equipo fundador: Neeraj Tulsyan, Mayank Bishnoi
Fundada: 2021
Inversores: Sequoia
Multipl
Modelo de negocio: billetera + auto inversión
Ubicación: India
Equipo fundador: Paddy Raghavan, Vikas Jain, Jags Raghavan
Fundada: 2020
Inversores: Blume Ventures, GrowX Venture, IIFL, Kotak Securities
FlexPay
Modelo de negocio: cartera
Ubicación: Kenia
Equipo fundador: Dennis Karanu, Johnson Gituma, Richard Machomba
Fundado: 2015
Inversores: Grupo Acacia, Lofty Inc, Expert Dojo, Google Black Founders Fund, Renew Capital
Tunzaa
Modelo de negocio: cartera
Ubicación: Tanzania
Equipo fundador: Ng’winula Kingamkono
Fundado: 2021
Inversores: Startup Wise Guys
LayUp
Modelo de negocio: billetera
Ubicación: Sudáfrica
Equipo fundador: Andrew Katzwinkel
Fundada: 2017
Inversores: Capital Appreciation, Foresight, Breega, Techstars
CDcare
Modelo de negocio: billetera
Ubicación: Nigeria
Equipo fundador: Odukoya Oluwatobi, Farohun Ayodeji
Fundada: 2020
Inversores: Future Africa, Volocity Digital, Techstars
Accrue Savings
Modelo de negocio: billetera + tarjeta (supuestamente MasterCard, pero es difícil encontrar mención de ello en su mensaje de marketing)
Ubicación: USA
Equipo fundador: Michael Hershfield
Fundada: 2021
Inversores: Tiger Global, Twelve Below, Stonecroft, Ground Up, Box Group, Silas Capital, Maple y más
HyperJar
Modelo de negocio: billetera + tarjeta prepagada (MasterCard), con un fuerte énfasis en gastos compartidos (por ejemplo, en parejas o familias, tarjetas infantiles, etc.)
Ubicación: Reino Unido
Equipo fundador: Mat Megens, Paul Rolles, Robert Rooney
Fundada: 2016
Inversores: Susquehanna Growth Equity
Savrr
Modelo de negocio: Método de pago SNBL para comerciantes
Ubicación: Alemania
Equipo fundador: Nico Gemkow
Fundada: 2023
Inversores: datos no disponibles
¿Algún pensamiento adicional?
Es difícil no tener la impresión de que las empresas que ofrecen servicios SNBL son relativamente jóvenes en el mercado, con como mucho decenas o cientos de miles de usuarios y/o transacciones. Todavía es demasiado temprano para hablar de ellos en el contexto de grandes éxitos.
La gran mayoría ha obtenido rondas de financiación de business angels y fondos de VC, pero en la mayoría de los casos, estas son rondas relativamente pequeñas, en la etapa pre-semilla y semilla. Con una excepción (HyperJar), que ya ha tenido una ronda más grande y puede presumir de una valoración de más de $100 millones de dólares hoy en día.
Su mensaje de marketing es interesante – aunque muchas publicaciones enfrentan a SNBL contra BNPL, no encontrarás ninguna mención de eso en su mensaje. Por supuesto, enfatizan el interés del 0%, pero eso es todo. No se presentan a sí mismos como anti-BNPL; más bien, se posicionan como una forma moderna de comprar (y este tipo de mensaje puede resonar bastante bien con la generación más joven).
Y lo que es muy interesante al final… me sorprende mucho que los bancos no hayan mostrado un interés más fuerte en la tendencia SNBL y no hayan empezado a ofrecer este tipo de servicios a sus clientes. Uno podría pensar que esta debería ser una dirección muy natural para ellos. Mientras tanto, puede resultar que las FinTechs les superen pronto en el área de ahorros.
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Si prefiere leer este artículo en inglés, puede encontrarlo aquí: Save Now Buy Later – let’s talk about this new trend