En los últimos años, la industria de la tecnología financiera (fintech) ha experimentado una transformación profunda, revolucionando la entrega y consumo de servicios financieros. El impacto de las tecnologías fintech modernas se extiende más allá del ámbito financiero, influyendo significativamente en el proceso de desarrollo de software. Este artículo explora el impacto de las tecnologías fintech modernas y cómo están moldeando el panorama del desarrollo de software.
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¿Qué es un chargeback? ¿Cómo funciona?
Chargeback – ¿qué es, cómo funciona, para qué sirve y cuándo es útil? En resumen: es uno de los argumentos básicos para usar tarjetas como método de pago – especialmente en línea.
Chargeback – ¿qué es?
El chargeback es un mecanismo que permite a los consumidores recuperar dinero por servicios o bienes que no fueron proporcionados o que no se realizaron correctamente. Es un tipo de protección para consumidores/pagos que les permite reclamar (recuperar dinero) en caso de problemas con transacciones realizadas con tarjetas de pago.
¿Se puede aplicar el chargeback solo a pagos en línea?
No. El chargeback se aplica a pagos en línea, pagos estándar en tiendas físicas/POS y transacciones MO/TO (comúnmente conocidas como transacciones realizadas por teléfono proporcionando los datos de tu tarjeta).
El chargeback se puede aplicar a varios tipos de transacciones, como compras en línea estándar, pagos por servicios de hotel, boletos de avión, etc. Puede incluir pagos regulares de comercio electrónico así como transacciones recurrentes (suscripciones).
¿Cómo funciona el proceso de contracargo?
El proceso de contracargo comienza cuando un consumidor presenta una queja ante su banco u otra institución financiera que le emitió una tarjeta de pago. El banco o institución financiera luego revisa la queja y, si se encuentra válida, la remite al comerciante o proveedor de servicios. El comerciante o proveedor de servicios tiene un cierto tiempo para responder a la queja y establecer su posición. Si el comerciante o proveedor de servicios no responde o no proporciona suficiente evidencia de que la transacción se realizó de acuerdo con el contrato, el banco o institución financiera reembolsará al consumidor.
¿Cuánto tiempo hay para hacer un chargeback?
Encontrarás diferentes plazos en diferentes lugares, pero como regla general, se puede realizar un chargeback en un plazo de 6 meses desde la fecha en que se realizó el servicio o se entregó el producto. Y la clave aquí es la frase «fecha de ejecución».
Esto se debe a que la fecha de ejecución no es la fecha en la que se realiza el pago que deseas reclamar. Es la fecha en la que el servicio o producto pagado fue entregado a nosotros. En la práctica, esto significa:
- para un pago de comercio electrónico de un producto físico: la fecha en la que se entregó el producto a la dirección de entrega especificada
- para un pago de comercio electrónico de un producto virtual: la fecha en la que se entregó el producto virtual al comprador
- para un pago de suscripción/SaaS/suscripción: la fecha en la que termina el período por el cual hemos pagado
Y así como las dos primeras situaciones son bastante obvias, la tercera es la más interesante. Porque en la práctica, significa que tenemos mucho más tiempo para hacer un chargeback de lo que podríamos pensar.
En los negocios de suscripción/SaaS, generalmente hay dos tipos de suscripciones: mensuales y anuales. Una vez que las compramos, deberíamos tener acceso al servicio durante el próximo mes/año. Entonces, ¿qué pasa si perdemos ese acceso un día antes de que termine ese período? El servicio no debería haber sido proporcionado. Y eso nos da la capacidad de hacer un chargeback. Entonces, en resumen, para los servicios de suscripción que nos brindan acceso temporal a un servicio, ese período de chargeback se extiende por el mismo período. Entonces, en la práctica, para un servicio mensual, tenemos 7 meses desde el momento del pago para hacer el chargeback, para un servicio anual, hasta 18 meses desde el momento del pago.
Se vuelve aún más interesante con las compañías de suscripción en línea, donde tenemos la opción de extender la suscripción por un cierto período de tiempo incluso antes de que expire el período de suscripción actual. Entonces, en resumen, hace dos días compramos una suscripción por un mes, después de esos dos días nos gustó tanto el servicio que decidimos comprarlo por otro año. Lo redimimos. ¿Cuánto tiempo tenemos para hacer un chargeback? A menos que SaaS haya decidido lo contrario (por ejemplo, reduciendo el monto de la suscripción anual en menos de un mes y contando el año a partir de hoy), tenemos casi 19 meses para hacer un chargeback (6 meses + año + mes – 2 días).
¿El contracargo se aplica solo a tarjetas de crédito o a otras?
En resumen, tanto para tarjetas de débito como de crédito. Es común pensar que los contracargos solo ocurren con tarjetas de crédito. Esto no es cierto. También ocurren con una tarjeta de débito regular.
¿En qué situaciones es útil el contracargo?
El contracargo es particularmente útil para transacciones en línea donde el consumidor no tiene forma de contactar directamente al vendedor o proveedor de servicios. También puede utilizarse para transacciones en las que el comerciante no reconoce nuestra queja (y creemos que se nos debe una), para transacciones fraudulentas o fraudulentas, incluyendo, por ejemplo, con una tarjeta robada. También se utiliza con frecuencia cuando se realizan múltiples cargos por el mismo servicio o producto.
¿Cada contracargo será un éxito y se devolverá el dinero?
Hace algunos años, la respuesta a una pregunta como esta hubiera sido «sí, rotundamente sí». Hoy en día, sin embargo, no es tan simple. Y la respuesta correcta a una pregunta como esta es: depende.
Hace solo unos años, era bastante común escuchar historias de un padre en Estados Unidos que llamaba a su banco para quejarse de que el banco/emisor de tarjeta de crédito permitía que su hijo comprara un juego en línea con su tarjeta. Después de todo, el banco debería haber rechazado la transacción porque él (el titular de la tarjeta) no fue quien realizó la transacción. Y presentó una queja (hizo un contracargo) y recuperó su dinero. Y si bien estas historias a menudo están exageradas, debería quedar claro que era muy fácil recuperar el dinero. Y eso fue lo que impulsó la popularidad de los pagos con tarjeta. Sabías que si algo sucedía, podías recuperar tu dinero.
¿Cuál es la situación hoy en día? No es difícil y en la mayoría de los casos se devuelve el dinero, pero depende.
En primer lugar, depende del proceso de contracargo. Dependiendo del proceso utilizado por el banco o la institución responsable de emitir la tarjeta, el proceso es el siguiente. Puede ser que el banco que recibe la información del contracargo le dé el dinero al consumidor de inmediato y solo después se lo devuelva al vendedor. Puede regresar primero al adquirente y/o al comerciante y solo después de recibir información del adquirente decidir si devolverá el dinero. Puede ser que el vendedor no reconozca el contracargo y quiera luchar para evitar que se devuelva el dinero, presentando pruebas de que el servicio se realizó correctamente.
En segundo lugar, depende de si la transacción se realizó con autenticación sólida o no. La autenticación sólida (SCA, por sus siglas en inglés) – o el popular 3D Secure – implica una autorización adicional de la transacción que se está realizando. Esto se hace más a menudo al aceptar una transacción con tarjeta en la aplicación móvil del banco, con menos frecuencia mediante el uso de un código de un mensaje de texto. En el pasado, también se utilizaban contraseñas inventadas al momento de firmar el contrato de la tarjeta o códigos de tarjetas raspaditas.
La diferencia está principalmente relacionada con la responsabilidad por transacciones fraudulentas. Si esta autenticación no está disponible (por ejemplo, otra transacción recurrente, con un solo clic, de bajo valor, etc.), entonces todo funciona como de costumbre. Si esta autenticación está presente, el banco/emisor de tarjetas asume la responsabilidad por transacciones fraudulentas. Entonces, al igual que en el caso de la no entrega de un producto/servicio no hay diferencia, el cliente recupera el dinero, por lo que en el caso de transacciones fraudulentas puede ser diferente. En teoría, el banco debería decir: «OK, permitimos la transacción aunque no deberíamos haberlo hecho» y devolver el dinero. En la práctica, sin embargo, puede haber situaciones en las que el banco diga: «hmmm, robaron la tarjeta, y el teléfono, y la contraseña del teléfono, y la contraseña de la aplicación bancaria; algo me parece sospechoso».
¿Puedo impugnar un contracargo?
Sí. Puede haber desviaciones de la norma, pero como regla general, hay dos niveles de toma de decisiones en el proceso de contracargos.
El primero es donde el banco/emisor de la tarjeta decide si el dinero del pagador se debe. En la práctica, el proceso varía; en teoría, (el banco/emisor) debería recopilar pruebas de ambas partes y decidir sobre la reclamación. El segundo nivel es donde la institución de la tarjeta (por ejemplo, Visa, MasterCard) decide sobre la validez de la reclamación basándose en las pruebas de ambas partes. La decisión del segundo nivel es final.
Entonces, una posible situación es la siguiente: el consumidor informa al banco sobre el contracargo, el banco recopila pruebas de ambas partes y decide sobre la validez (o no) de la reclamación. Luego, el vendedor (o consumidor) apela esta decisión y el caso pasa a la segunda instancia. Nuevamente, se presentan pruebas y se toma una decisión de aceptar o rechazar la reclamación.
En la práctica, este tipo de situación con apelaciones posteriores es rara, pero teóricamente posible.
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Si prefiere leer este artículo en inglés, puede encontrarlo aquí: What is chargeback? How does it work?
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¿Cuáles son los métodos de pago alternativos?
‘Alternativo’ a menudo significa no convencional o fuera de lo común. Significa algo que es de nicho, especializado o que tiene una base de seguidores pequeña pero dedicada. Sin embargo, cuando se trata de pagos, el término ‘métodos de pago alternativos’ no es del todo preciso en este sentido.
En algunos mercados, los métodos de pago alternativos son mucho más comunes de lo que la definición sugeriría.
¿Qué son los métodos de pago alternativos?
Se acepta decir que los métodos de pago alternativos, abreviados como APM, se refieren a cualquier forma de pago que no sea en efectivo o una tarjeta de pago con el logotipo de una de las principales marcas de tarjetas.
Por lo tanto, los métodos de pago alternativos incluyen tarjetas locales, vales de efectivo, sistemas como Blik, billeteras digitales / billeteras electrónicas, como Apple Pay o Google Pay, por ejemplo, o transferencias bancarias, que incluyen iDEAL en los Países Bajos, POLi en Australia y Nueva Zelanda, y pagos por enlaces en Polonia.
Pero como puedes imaginar fácilmente, las opciones de pago en línea alternativas son a menudo más populares que las especializadas. En muchos países, son la forma de pago de facto, especialmente en línea. Por ejemplo, los compradores alemanes, el 57% de ellos prefiere usar PayPal al comprar en línea. Mientras tanto, en los Países Bajos, los consumidores realizan el 60% de sus compras en línea utilizando la transferencia bancaria local, iDEAL. La situación es similar en Polonia, donde los pagos por enlaces o Blik son más populares que las tarjetas en la mayoría de los sectores.
Y esto es algo a tener en cuenta al crear un negocio para atraer clientes a nivel global. A menudo exigirán poder pagar con su método de pago preferido. Si no lo permites, es probable que simplemente se vayan.
Métodos de pago alternativos y sus tipos
Echemos un vistazo a algunos de los tipos más populares de métodos de pago alternativos.
“Pagos electrónicos”
Una interesante combinación de pago en efectivo y pago en línea.
En la mayoría de los casos, los clientes generan un código de barras, número de referencia único o código QR para identificar su pedido. El cliente lleva este código (impreso o en un dispositivo móvil) a un comerciante participante (oficina de correos, tienda, proveedor de servicios) para pagar el pedido en efectivo. Una vez confirmado el pago, el comerciante envía los bienes o acredita el saldo del cliente en su sistema.
Transferencias bancarias en tiempo real/instantáneas
Este método de pago permite a los clientes pagar por bienes y servicios en línea mediante transferencias automáticas, directamente desde sus cuentas bancarias. Ejemplos de este tipo de método son los pagos por enlaces polacos (o ahora también el servicio PIS de banca abierta), iDEAL o Sofort.
Domiciliación bancaria
Los pagos por domiciliación bancaria se utilizan con frecuencia para pagos recurrentes (por ejemplo, suscripciones). Los clientes aceptan permitir al vendedor retirar fondos directamente de su cuenta bancaria por el servicio acordado. Un método de pago muy similar a los pagos recurrentes con tarjeta de crédito (excepto que el dinero proviene de la cuenta bancaria, no de la tarjeta).
Algunos ejemplos de pagos por domiciliación bancaria incluyen SEPA Direct Debit, ACH y BACS.
Esquemas de tarjetas nacionales
Los esquemas de tarjetas nacionales funcionan de manera similar a los esquemas globales de tarjetas operados por Visa y Mastercard. La diferencia es que estas tarjetas solo son aceptadas en uno o algunos mercados específicos. Suelen ser populares en los lugares donde están disponibles porque se adaptan a las necesidades únicas de los consumidores en un mercado particular y suelen ofrecer a los comerciantes costos de procesamiento más bajos.
En muchos casos, los esquemas de tarjetas nacionales son adquiridos con el tiempo por uno de los principales actores internacionales y se unen a su red, convirtiéndose de facto en parte de su sistema (y dejando de ser métodos de pago alternativos).
Billeteras electrónicas / monederos electrónicos
Las billeteras electrónicas son una forma digital de almacenar dinero (generalmente en forma de cuentas técnicas con el proveedor de este método de pago). Los clientes cargan sus billeteras electrónicas con fondos a través de transferencia bancaria, tarjeta o efectivo y las utilizan para realizar pagos en línea o fuera de línea. Estos métodos se pueden utilizar para pagos dentro de un ecosistema (por ejemplo, mPay en Polonia) así como también fuera de él, incluyendo a nivel internacional (PayPal o Alipay son buenos ejemplos).
Billeteras de paso / billeteras digitales
Las billeteras de paso son una forma digital de almacenar tarjetas de pago u otros instrumentos de pago (normalmente en dispositivos móviles o computadoras). Generan números tokenizados para cada transacción. Muchos consumidores las consideran una forma segura y conveniente de almacenar dinero en línea, en una aplicación o en una tienda sin tener que revelar o ingresar su información de tarjeta cada vez.
Las billeteras más populares de este tipo son Apple Pay y Google Pay.
Compra ahora y paga después (BNPL) / Pagos diferidos
BNPL permite a los clientes pagar la cantidad total más adelante o dividir el costo de un artículo en varios pagos. También se utiliza a menudo para compras más grandes (por ejemplo, muchas prendas de ropa en diferentes tamaños), con el objetivo de recibir todas ellas, comprobar cuáles nos quedan bien y devolver las que no queremos (pagando solo por las que queremos quedarnos).
Klarna, PayPo, Affirm y Afterpay son algunos ejemplos de estos servicios.
¿Por qué deberían formar parte de la estrategia de pago de cualquier vendedor en línea los métodos alternativos de pago?
No ofrecer el método de pago preferido por el cliente resultará en que el cliente no realice el pago. De hecho, muchos estudios demuestran que si un cliente no puede utilizar su método de pago preferido en una tienda, no volverá a esa tienda.
Los métodos alternativos de pago deberían ser una parte clave de la estrategia de pago para cualquier negocio que venda en línea. A los clientes les gusta lo que conocen. Si suelen pagar de una manera, ¿por qué deberían empezar a pagar de forma diferente de repente? Deberían poder pagar como quieran y como les gusta.
A menudo es un desafío para los comerciantes averiguar qué es popular y qué no lo es en un mercado determinado, y cómo eso cambiará con el tiempo. Los matices son sutiles y no siempre obvios. Y ahí es donde ayuda trabajar con expertos en FinTech como nosotros (sí, autopromoción 😎) que tienen un profundo conocimiento de los mercados locales y pueden ayudar a desarrollar una estrategia adaptada a su negocio específico.
La tecnología también puede ser otro desafío: no toda la tecnología permite la rápida adición de nuevos métodos de pago sin necesidad de integraciones adicionales o cambios en los métodos de pago ya existentes. No todos los proveedores de pago pueden ofrecer los métodos de pago necesarios en un mercado determinado. En esos casos, también vale la pena considerar la implementación de un sistema de orquestación de pagos. Estos sistemas pueden simplificar en gran medida el proceso de implementación de más métodos de pago, especialmente de diferentes mercados.
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Si prefiere leer este artículo en inglés, puede encontrarlo aquí: What are alternative payment methods?
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1. Selenium
Selenium es un popular marco de pruebas de código abierto utilizado para automatizar aplicaciones web. Permite a los desarrolladores de fintech escribir guiones de prueba en varios lenguajes de programación, como Java, Python o C#, y ejecutarlos en diferentes navegadores web. Selenium es altamente efectivo en garantizar que las aplicaciones de fintech basadas en web funcionen como se espera y que las interfaces de usuario sean amigables. Además, admite la ejecución de pruebas en paralelo, lo cual es crucial para las empresas de fintech que buscan optimizar su proceso de pruebas.
2. Postman
Postman es una herramienta versátil de pruebas de API que las empresas de tecnología financiera utilizan para validar la funcionalidad y confiabilidad de sus interfaces de programación de aplicaciones (APIs). Proporciona una interfaz fácil de usar para enviar solicitudes HTTP, inspeccionar respuestas y automatizar pruebas. Postman permite a los desarrolladores de tecnología financiera ejecutar diversos escenarios de prueba, incluyendo pruebas unitarias, pruebas de integración y pruebas de carga, asegurando que las APIs sean robustas y seguras.
3. Katalon
Katalon es una plataforma de pruebas integrada que incluye un conjunto completo de herramientas para las necesidades de pruebas en fintech. Con Katalon, los equipos de fintech pueden automatizar las pruebas de aplicaciones web, API, móviles y de escritorio. Admite una amplia gama de tecnologías y proporciona una interfaz fácil de usar para crear y gestionar casos de prueba. Su capacidad para ejecutar pruebas en múltiples navegadores, pruebas de API y pruebas móviles en una plataforma unificada lo convierte en una opción atractiva para las empresas de fintech que buscan una solución todo en uno.
4. Appium
Las aplicaciones móviles de fintech se han vuelto cada vez más prevalentes, y es crucial probarlas para asegurar una experiencia de usuario fluida. Appium es un marco de automatización móvil de código abierto que permite a los desarrolladores de fintech probar aplicaciones de Android e iOS. Admite múltiples lenguajes de programación y es compatible con varios marcos de pruebas. Las empresas de fintech pueden usar Appium para automatizar la prueba de aplicaciones móviles en diferentes dispositivos y sistemas operativos, garantizando una experiencia consistente para todos los usuarios.
5. Eggplant
Eggplant es una herramienta de automatización de pruebas que se enfoca en pruebas centradas en el usuario. Utiliza inteligencia artificial y aprendizaje automático para analizar aplicaciones de tecnología financiera desde la perspectiva del usuario. Eggplant prueba la interfaz de usuario, funcionalidad y rendimiento de la aplicación para garantizar que cumpla con las expectativas del usuario. Para las empresas de tecnología financiera, este enfoque puede ser especialmente valioso para ofrecer una experiencia superior al cliente.
6. Cypress
Cypress es un marco de pruebas de extremo a extremo basado en JavaScript que está ganando popularidad entre las empresas fintech. Se conoce por su ejecución rápida y la recarga en tiempo real, lo que lo hace ideal para proyectos fintech que requieren una retroalimentación rápida de las pruebas. Cypress brinda soporte incorporado para pruebas unitarias, pruebas de integración y pruebas de extremo a extremo, asegurando que las aplicaciones fintech sean funcionales y amigables para el usuario.
7. Pruebas Unitarias
Las pruebas unitarias son una práctica fundamental en el desarrollo de software fintech. Consiste en probar unidades o componentes individuales del código de forma aislada para asegurarse de que funcionen como se espera. Las compañías fintech suelen utilizar frameworks de pruebas unitarias como JUnit, NUnit o XCTest, dependiendo de su grupo de tecnologías. Las pruebas unitarias ayudan a identificar y solucionar errores tempranos en el proceso de desarrollo, mejorando la calidad del código y reduciendo el riesgo de problemas en el producto final.
8. JMeter
Apache JMeter sirve como una herramienta de código abierto versátil y crucial para las empresas fintech, permitiéndoles realizar pruebas de rendimiento y carga para evaluar cómo funcionan sus aplicaciones financieras bajo cargas de tráfico pesadas. Al simular un número considerable de usuarios y transacciones, JMeter ayuda a identificar cuellos de botella y limitaciones de rendimiento dentro de las aplicaciones, facilitando la optimización del rendimiento y asegurando que las aplicaciones puedan resistir las demandas de uso del mundo real. Esta herramienta rentable es esencial para mejorar la seguridad, la escalabilidad y la experiencia del usuario, todos factores vitales en la competitiva y dinámica industria fintech, ayudando en última instancia a las empresas a mantener la confianza del cliente y reducir los riesgos operativos.
9. SoapUI
SoapUI es una herramienta ampliamente utilizada en la industria fintech, fundamental para probar servicios web y APIs que respaldan la funcionalidad de las aplicaciones financieras. Las empresas fintech confían en SoapUI para garantizar la integración, funcionalidad y seguridad de sus APIs. Ofrece características completas para pruebas de funcionalidad, pruebas de seguridad y pruebas de carga, garantizando la confiabilidad y resistencia de estos componentes críticos. En una industria donde la integridad y la seguridad de los datos son primordiales, SoapUI desempeña un papel fundamental en la protección de datos financieros sensibles y en garantizar una experiencia de usuario fluida, convirtiéndola en una herramienta indispensable para los desarrolladores fintech.
10. TestCafe
TestCafe es un marco de pruebas de código abierto de extremo a extremo para aplicaciones web. Permite a los desarrolladores de fintech escribir pruebas en JavaScript o TypeScript y ejecutarlas en varios navegadores web. TestCafe es conocido por su simplicidad y flexibilidad, lo que lo convierte en una opción valiosa para las empresas de fintech que buscan soluciones de prueba de aplicaciones web confiables y fáciles de usar.
Resumen
En la industria altamente competitiva y regulada de FinTech, asegurar la calidad de las aplicaciones de software es imprescindible. Herramientas de prueba de código como Selenium, Postman, Katalon, Appium, Eggplant y Cypress, junto con las pruebas unitarias, desempeñan un papel vital en garantizar la confiabilidad, seguridad y facilidad de uso de las aplicaciones de fintech. Al aprovechar estas herramientas, las empresas de fintech pueden mantenerse a la vanguardia, cumplir con los estándares de la industria y brindar la mejor experiencia posible a sus usuarios.
¿Sabías que en nuestra compañía nos especializamos en Desarrollo de Software en la industria de FinTech?
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Si prefiere leer este artículo en inglés, puede encontrarlo aquí: Code Testing Tools in Fintech
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